摘 要：农村小额信贷是当下农村发展建设的关键，但是而今农村信贷在推行过程中却存在很大的阻力，一方面是信贷机构内部可贷金额数不能满足其进一步发展的需要；另一方面是借贷农户的信用度较低，，投资风险性大。采取合理有效的措施，规避农村信贷中存在的各种问题，才能使农村信贷得到更好地推广。本文就对农村信贷中存在的问题及其相应的疏通措施进行了分析。（本文原刊于南京师大学报社会科学版2014年8月）

关键词：农村信贷；成功率；道德风险；信誉度

农村的小额信贷针对的用户主要是小型工商业主、个体户和务农农户等，我国的农村小额信贷主要是为中型或小型企业，以及农民进行服务，这种把个人作为核心的贷款类型的可贷金额范围是1000元至20万。20世纪六七十年代，农村小额信贷产生了，最开始仅是用来促进农业的发展，同时也解决一些农民的贫困问题。贷款资金一般是由国家的金融部门和一些非政府性质的组织及团体进行发放的，其用途是在农业的技术方面的改造。由于我国对“三农”问题愈加重视，加之中央银行对农村信贷领域在经济和政策上的鼓励，农村小额贷款服务在农村越来越重要。农村信贷越来越成为脱贫的关键。但是由于信贷过程中存在的各种风险，很大程度上阻碍了农村小额信贷的进一步发展。

1 农村小额信贷中存在的风险

1.1 农村信贷的逆向选择性风险

1.1.1 小额度贷款机构或银行制定的贷款利率

通过对博弈论的研究，可以得到如下的分析：

假设如下：假设某一农民家庭的收益为f（x，y），x是指该农户准备投资某一项目的成功率，也就是指风险度。y即指借贷机构设置的贷款利率。银行或者信贷机构将资金投资给风险性小的农户，被称作低风险户；而信贷机构将资金投资给风险性高的农户，则被称为是高风险户。贷款农户会因为成功率的提高而增加收益，同时也会因为贷款利率的上升而减少收益，所以f（x，y）对x的导数大于0。y值越大，而贷款用户的收益就越小，则f（x，y）对y的导数小于0。

信贷机构对贷款农户的投资项目的风险度进行评估。小额信贷机构通过统计评估出某一贷款用户的大概风险程度，也就是对该农户的项目投资的平均成功率的评估，这里假定为P1，并且假定其最小的成功概率为P2，最大的成功概率为P3，则有关系P2