摘 要：县域农村金融发展水平对县域农村经济的发展有着重大的影响，对经济发展的推动作用使无可替代的。黑龙江省是农业大省，县域农村金融意义重大，农业生产与工业及城市化都缺少不了信贷支持，不能缺少高效的金融支持。县域农村金融发展水平的提高要根据自身规模适当的增减金融要素投入并加强县域农村经济规划。

关键词：农村金融；农村经济规划；政策建议

党的十七届三中全会提出要建立现代县域农村金融制度，但是现代县域农村金融制度的建立关键不是简单地引进国外所谓先进的金融制度，而是首先弄清楚本国县域农村金融市场的根本状况、存在问题，结合区域具体情况解决存在的问题，以实现县域农村金融与经济的协调发展。

1 黑龙江省县域农村金融发展现状分析

县域金融作为现代社会发展核心动力在促进县域经济结构性战略调整上具有重要意义，2011年黑龙江省县域农村金融快速发展，银行证券保险等相关的金融机构网点日益增加，机构网点分布越来越多，县域金融体系日益完善，结构更加合理，业务范围不断扩大，在黑龙江省经济建设中的作用越来越大，但是由于县域农村区域分散，信用体系差，在很多方面不能保证金融效率运行，县域农村金融支持县域农村经济发展的作用未得到良好显现。

2011年，黑龙江省经济继续保持较快增长，全年地区生产总值12503.8亿元，同比增加12.2%，县域农村产值达到5751.748亿元，占到46%，增幅比去年增加0.4个百分点，作为农业大省，粮食生产再获丰收，总产量达到1114.1亿斤，比去年增加了11.1%，总生产跃居全国之首。

在金融运行方面，各项存款同比少增，全省各项存款增幅基本呈现出逐步下降趋势，全省金融机构本外币各项存款年末余额为14416.4亿元，同比增长11.1%（近三年来的最低增幅）。存款少增，其原因是：一是企业生产投入增加，迫使工业生产投入增多，动用企业存款。二是产成品等资金占用增加，企业应收账款余额大幅增加。三是企业扩大再生产意愿强烈，固定资产投入加大，工业投资额增加，致使银行企业资金增速放缓。全省金融机构本外币储蓄存款余额8197.9亿，同比增长12.8%，增幅比上年提高0.2%，当年新增936.3亿，同比多增120.1亿，主要是定期储蓄增加，多增354.2亿元。

储蓄存款增加，储蓄存款增加的主要原因是：一是为抑制通胀，二是股指下挫，证券投资者信心降低，股市分流作用减弱，三是住房限购令出台，全省房价年中小幅下降，购房者持币观望，以致居民存款增速加快。

在贷款方面，黑龙江省贷款增速高于上年，全省银行业金融机构本外币贷款年末额8761.1亿，同比增加20.1%，当年新增1483.3亿，同比增加238.3亿，主要投向项目建设领域，支持基础设施与道桥工程等项目建设，以及装备制造业领域、资源开采与深加工领域，全省银行业金融机构人民币个人贷款余额2542.9亿元，同比增加24.9%，当年新增507.9亿元，占全部新增贷款34.2%，新增个人经营性贷款512.3亿元，主要用于农业生产经营，从而为全省农业生产提供资金支持。

在金融市场交易方面，全省直接融资发展提速，直接融资手段多元化发展，全年债券融资大幅增加，银行间市场债务融资工具实现突破，货币和债券市场融资能力增强，全年债券市场交易债券39552.9亿元，同比增长7.2%，同业拆解市场交易量大幅增长，全年完成拆解798.1亿元。票据融资业务整体呈萎缩状态，累计票据贴现小幅下降。证券市场比较平稳，但证券交易总体下滑，1家公司实现上市融资，全省A股上市公司共30家，其中28家公司完成股改，5家进行并购重组。保险市场机构增加，农业保险作用尤为突出，全年实现保费317.8亿元，同比增加13.3%，全省种植业承保6768.4万亩，参保农户75.9万户。同时金融资产质量优化，不良贷款减少。

县金融发展环境有所改善，加大政策扶持力度，人民银行在2011年提出了上调法定存款准备金率的6次，但农村信用社和其他金融机构对小型和大中型企业提出只有三次，对农村信用社等金融机构给予了极大的优惠政策，农村信用社银行，准备金率比照村镇银行，农村信用社在本地运行。其次，人民银行和银监会在2010年发布“关于鼓励全县金融机构各项业务将新增存款一定比例的贷款为当地评价办法（试行）”，从2011年的评价结果，全省74个县域农村法人金融机构有44个被标记和享受优惠政策。

2 提高县域金融发展水平的政策建议

2.1 深化金融体制改革

首先，要让商业银行在农村广泛分布。渐渐增多商业银行和地方性金融机构的设立，取代现存的农村合作社和邮储银行占百分之五十以上的状况。其次，必须要从农村金融体系上做出完善。深化农村信用社的改革，加强对农信社的管理和经营，，使其能够拥有充足的资金来面对种植户以及养殖户。在此过程中，农业发展银行等政策性银行要在宏观调控方面做出积极的支持，加强对农村金融的扶持力度，加大对农业金融调控的范围。再者，加强私营资本与地方金融的合作。民间借贷能有效的缓解压力，但需要加强监管，让民间融资成为便捷合法安全的行为，让各个参与农村金融的金融机构公平竞争，通过民间借贷来补充农村金融中金融机构所不能覆盖的范畴。

2.2 各金融及有关政府部门联合解决资金供求矛盾

首先，需要政府在货币政策上对农村金融大力支持。人民银行在制定有关农村金融方面的货币政策时要保证充分落实在县域经济中。要达到对不同的地区有不同的政策，重点关注一些资金欠发达的地区。让更多金融机构加大对农村金融的投资，同时加强中小企业以及民营企业相互融资相互借贷。其次，各个金融机构应该在经营运行理念上有所创新。最后，在县域经济中大力推行农业保险，让更多商业性保险公司为县域经济中的农业生产提供保险支持。

2.3 探索县域经济融资渠道满足各方面金融需求

首先，要开发更多的金融产品，大力支持中小企业的贷款业务，由于农户贷款用来抵押的资产较少或欠缺，可用一些在农业上的产能作为抵押，比如农作物的收获权等。其次，用高科技信息化的手段解决农村金融中的需求。将互联网等电子手段引入对农村县域经济的服务中，会大幅度提高农村金融的服务效率。最后，政府应该在制度上允许企业开展多种融资形式。让企业可以通过短期融资券、企业债券等新的融资形式来融资，企业便能更快捷更轻易的融资。

2.4 加快信用体系建设优化县域信用环境

将信用与法律法规所挂钩。建立一个良好的信用体系，通过法律法规来很好的监管这个信用体系，在政府有关部门以及央行、商业银行等机构的积极作用下，充分发挥信用体系的作用。在这个信用体系中，要建立农户的信用贷款额度的确认，农户资产信息资料，灵活根据信用程度来改变信贷额。同时要加强金融监管部门对农户的信用风险控制能力。

2.5 加强县域经济规划增加有效金融需求

开创新的经济增长点，不但要把传统的产业优化，还要让企业可持续发展，有较强的生存能力，扬长避短，发展自己的特色经济。大力发展新兴产业，让新兴产业成为县域经济发展中的核心，提高竞争力，从而吸引更多的投资者，用产业自身优势来招商引资，突出产业集群的优势作用，将具有地方特色的产业聚集起来形成一个产业园区。从而使得农业生产水平在激烈的竞争中高速发展，不但要巩固传统农业，还有开发新兴农业，开展农业附属产业链，增长农业产业链条，提升区域农业产出能力。便能促使更多的资金投入到县域经济中。